我们是一家成立於2016年的中国信贷科技平台，提供全方位的科技服务，包括在贷款生命周期中协助金融机构、消费者及小微企业，服务范围包括获取借款人、初步信用评估、资金匹配及贷後服务，并以360借条应用程序为主要用户界面。我们致力通过为金融机构提供信贷科技服务，让消费者及小微企业获得更方便、更个性化的信贷服务。我们通过科技服务协助金融机构识别消费者及小微企业主的多方面需求、透过多渠道有效触达信用良好的潜在借款人、加强对於潜在借款人的信用评估、管理信贷风险并改善催收策略及效率。我们通过AI及数据分析，从生活及商业场景与用户的长期互动中精炼出对用户的洞察力，为金融机构於贷款生命周期各个不同阶段提供赋能，赋能金融机构扩大服务触达范围以满足消费者及小微企业的融资需要，并让用户获得更触手可及的信贷服务。我们的主要收入来源是向金融机构提供技术解决方案所得的服务费。截至2022年6月30日，我们已累计为25.6百万名借款人撮合贷款约人民币11,275亿元（1,683亿美元）。截至同日，我们的累计获批准信贷额度的用户达到41.3百万名。截至2022年6月30日，我们撮合的消费在贷馀额达人民币1,311亿元（196亿美元）。我们聚焦於消费信贷科技市场，并已经逐步将服务扩展到小微企业信贷科技市场。
在信贷驱动服务模式下，我们承担信贷风险，为金融机构合作夥伴提供资金的贷款提供针对潜在违约的担保服务，或经信托及资产支持证券或福州小额贷款为部分贷款提供资金。截至2022年6月30日，信贷驱动服务的在贷馀额为人民币679亿元。截至2022年6月30日，我们就信贷驱动服务下撮合的表外贷款录得或有担保负债人民币3,320百万元（496百万美元）。於往绩记录期间，我们向金融机构合作夥伴作出的与或有担保负债相关的还款（扣除从借款人後续收回的款项）於2019年、2020年、2021年及截至2022年6月30日止六个月分别为人民币2,881百万元、人民币3,938百万元、人民币3,337百万元及人民币2,127百万元。
我们凭藉专有的技术，推出了一个直观、借贷申请流程便捷的数字平台，赋能金融机构为借款人提供灵活贷款期限的循环信贷额度。潜在借款人通常可以在提交申请後的几分钟内获得信贷额度，并从我们多元化的贷款产品组合中选择最切合其需求的产品。在此段时间内，我们的後端系统能够对潜在借款人完成信用画像分析及欺诈检测，将该借款人与我们的金融机构合作夥伴按其风险偏好进行匹配，并协助我们的金融机构合作夥伴进行进阶信用评估及最终信贷批准。截至2022年6月30日止六个月，我们97%的用户画像分析及评估通过以AI赋能的算法自动完成。
我们的价值主张是通过科技创新连接金融机构与借款人，革新信贷服务，让消费者及小微企业更容易获得信贷服务，同时在贷款生命周期的不同阶段赋能金融机构。特别是，我们相信我们的服务为以下行业叁与者提供了巨大价值：
・金融机构合作夥伴。我们提供以技术驱动的服务及高效的线上借贷流程，从而为我们的金融机构合作夥伴赋能。我们与金融机构合作夥伴的技术基础设施无缝衔接，为他们提供广泛的技术解决方案，从而实现实时自动获取借款人及加强信贷筛选、贷後服务及其他方面的运营。我们帮助金融机构合作夥伴快速扩大优质借款人基础、扩大信贷资产规模及改善风险调整回报。截至2022年6月30日，我们累计与133家金融机构建立合作夥伴关系，包括全国性及区域性银行以及消费金融公司（向个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构）。
・消费者。我们以未得到传统金融机构充份信贷服务或得不到信贷服务的消费者为目标客群。他们通常信贷历史较短、收入稳定、增长潜力巨大且用户生命期价值很高。然而，由於缺乏有效筛除相关风险的措施，传统金融机构的信贷服务未能有效渗透该群体。运用我们先进的科技及信用画像分析能力，我们能够有效识别低逾期风险的用户并将其转化为借款人，从而赋能金融机构扩大借款人触达范围，同时为该等借款人提供合适、易获取且具充足信贷额度、合理定价及高灵活度的金融产品。我们相信，我们能成为用户之选，是因为我们的良好的行业声誉，以及我们平台所提供的方便、快捷、直观易用及透明的用户体验。
・小微企业。自2020年底以来，我们开始为优质小微企业撮合合适的贷款产品。我们认为，该群体尚未被传统金融机构所服务或充分服务，因为传统金融机构通常专注於为具有较长信贷历史及经营往绩记录以及抵押品的大型企业提供信贷服务。凭藉我们的数据分析及信用画像分析能力，我们能够在缺乏充裕信用记录及抵押品逾期的小微企业中识别出更小概率拥有逾期风险的群体，继而使其成为我们金融机构合作夥伴的借款人。通过我们的平台扩展的定制产品具有灵活性且无需抵押，从而满足小微企业的信贷需求。
我们的服务
我们为合作夥伴及用户提供多样化的服务。我们的服务一般按服务性质及相关信贷风险水平，分类为信贷驱动服务或平台服务。在各类服务中，无论涉及的信贷风险水平，我们都为合作夥伴及用户提供高效的借贷流程、改善信用评估及提升借贷体验。
・信贷驱动服务。我们为潜在借款人与金融机构进行匹配，赋能金融机构获得借款人、进行信用评估、资金匹配及贷後服务。这项服务所提供的贷款产品大多数由我们的金融机构合作夥伴提供资金，而我们则为该等合作夥伴提供潜在违约风险担保服务，其馀则由获发牌可在中国进行小额贷款业务的信托及资产支持证券或福州小额贷款提供资金。由於我们为防止潜在违约提供担保或经信托及资产支持证券或福州小额贷款为部分贷款提供资金，我们在信贷驱动服务模式下承担信贷风险。
・平台服务。为切合我们的金融机构合作夥伴多样化的需求，我们在贷款生命周期的不同阶段提供定制的技术解决方案，例如借款人获取、信用评估及贷後服务。具体而言，我们的平台服务包括轻资本模式下的全方位的助贷及贷後服务、智能信贷引擎(ICE)模式下为金融机构合作夥伴提供的智能营销服务、转介服务及风险管理SaaS。我们目前在平台服务模式下不承担信贷风险。有关更多详情，请叁阅「业务─我们的服务─平台服务」。截至2021年12月31日止年度及截至2022年6月30日止六个月，我们在平台服务下所撮合的贷款分别约占我们总贷款促成规模的54.4%及54.8%。
・轻资本模式。在轻资本模式下，我们透过覆盖整个贷款生命周期的技术赋能服务，促成潜在借款人与我们的金融机构合作夥伴之间的借贷，包括借款人获取、信用评估的技术赋能，以及包括贷款履约情况监察及贷款催收等在内的贷後服务。对於轻资本模式下所促成的贷款，我们的收入来自於根据预先协商的条款向金融机构合作夥伴所收取的服务费。截至2022年6月30日，我们在轻资本模式下累计与56家金融机构合作夥伴进行合作。
・智能信贷引擎(ICE)。ICE是为金融机构提供智能营销服务的开放平台。我们利用用户分析及云计算技术将潜在借款人与我们的金融机构合作夥伴进行匹配，并协助金融机构合作夥伴对借款人进行初步信贷筛选。我们从金融机构合作夥伴赚取预先商定的服务费，且不承担信贷风险。
・转介服务。我们将我们的平台上一些不符合我们金融机构合作夥伴风险偏好的用户转介予若干线上借贷公司，从中赚取转介费。
・风险管理SaaS。於2020年，我们开始为金融机构提供本地部署、模块化风险管理SaaS，使他们能够获取借款人并改善信用评估结果。在这种模式下，我们通常根据金融机构选择的相应技术解决方案收取相应的技术服务费或谘询费。
资料来源: 360数科─S (03660) 招股书 [公开发售日期 : 2022/11/18) |